7月1日,我国首款巨灾险——中国城乡居民住宅地震巨灾保险(以下简称“地震巨灾险”)开售,长沙市民李女士交了8元保费,在人保财险长沙分公司购买了一份保额为10万元的地震巨灾险,成为全省首单巨灾险的所有者。此单的顺利签发也标识表记标帜着巨灾保险制度在湖南省正式落地。

  由于地震等自然灾害影响面积广、破坏力量大,一般财险都将其视为责任免除,即不予赔付的范围。巨灾险的推出,恰恰弥补了这一空白,使得处于自然灾害风险之中的百姓有保可投。

  农村住宅1.6元可保2万元

  地震巨灾险是我国首款真正意义上的巨灾保险产品,也表现出了我国巨灾险的一些特点。

  首先是保险金额方面,以基本保障为主,结合了我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基 本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元。同时,每户可与保险公司协商确定保险金额,运行初期最高不超过100万元。

  由于是巨灾险,其涉及的参保范围很有可能非常广泛,所以在保险费率方面,为保障费率厘定的科学性,按照地区地震风险凹凸、建筑结构不同等因素,确定了不同 的保险费率。例如,同样保额是10万元的地震巨灾险,西安的保费要35元,比湖南地区的8元高出4倍还多。“作为我市防震减灾工作领导小组成员单位之一, 为让广大人民群众享受到‘价廉物美’的地震巨灾保险产品,住宅地震巨灾保险费率反复测算,努力以较低的价格投放市场。”人保财险长沙市分公司相关负责人表 示,长沙地区保费最低的农村住宅,仅需1.6元即可保2万元,且全省保险费率统一。

  在保险理赔方面,参照国家地震局、民政部制定的破坏等级标准,将实际损失和补偿责任确定为三档分档理赔。这样的标准设定,有助于提高国家住宅抗震等级,降低投保成本,避免逆向选择,维护其他投保人利益。

  拉开巨灾保险系列的序幕

  其实对于住宅,早已有相关的财险产品可以进行保障,那么为何此次又要专门推出一个巨灾险呢?“一般财险产品都会将地震这类比力大的自然灾害,划到责任免除范围,因为灾害造成的损失非常大,对于保险公司的偿付能力是个很大的考验。”

  为了破解这一难题,在中国保监会的牵头组织下,2015年4月,“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”(以下简称“共同体”)在北京成立,人保财险等 45家共同体成员公司一起整合行业承保能力、共同参与损失分担。而在损失分担方面,基于“风险共担、分层负担”的原则,设定总体限额和分层机制,主要由投 保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持及其他紧急资金安排逐层承担损失。

  这样一来,巨灾险就可以专门针 对本来的“灾害免除范围”进行保障,有效地填补了行业空白。此次发售的地震巨灾险,在保险责任方面,发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地 震,及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害,凡造成城乡居民住宅必然程度损失的,都可 以得到补偿。

  不外对于湖南的百姓来说,地震似乎比力遥远,可洪涝的威胁却挥之不去。记者了解到,在未来一段时期,保险行业还将致 力于推进覆盖主要自然灾害在内的巨灾保险制度建设,例如洪水巨灾险、台风巨灾险等产品都将陆续问世,使巨灾保险业务可持续健康发展,在办事经济社会、改善 民生保障中发挥更重要的作用。